Pilihan opsi cicilan tetap atau ARM – Salah satu keputusan paling penting yang harus diambil oleh pemilik rumah ketika memutuskan untuk membiayai kembali rumah adalah untuk membiayai kembali dengan hipotek tetap, hipotek yang dapat disesuaikan, atau pinjaman hybrid yang menggabungkan dua opsi. Namanya hampir cukup jelas, tetapi pada dasarnya suku bunga hipotek tetap menjadi hipotek di mana suku bunga tetap konstan, dan lengan adalah hipotek di mana tingkat bunga berubah. Fluktuasi suku bunga biasanya dikaitkan dengan indeks seperti indeks utama. Selain itu, biasanya ada ketentuan yang mencegah suku bunga naik atau turun secara drastis selama periode tertentu. Klausul keselamatan ini memberikan perlindungan bagi pemilik rumah dan pemberi pinjaman.
Manfaat Opsi Tetap
Opsi refinancing masih ideal untuk pemilik kredit yang dapat menetapkan suku bunga yang menguntungkan. Untuk pemilik rumah ini, suku bunga yang dapat mereka pegang membuatnya bermanfaat bagi pemilik rumah untuk membiayai kembali dengan suku bunga baru. Keuntungan utama dari jenis opsi refinancing ini adalah stabilitas. Pembelian kembali pemilik rumah dengan tingkat hipotek tetap tidak perlu khawatir tentang bagaimana pembayaran akan berubah selama periode pinjaman.
Kerugian dari opsi tetap
Kemampuan untuk menetapkan suku bunga yang menguntungkan adalah keuntungan, tetapi juga dapat dilihat sebagai kerugian. Ini karena pemilik rumah yang membiayai kembali untuk mendapatkan suku bunga yang menguntungkan tidak akan dapat memanfaatkan tingkat suku bunga berikutnya kecuali mereka melakukan pembiayaan kembali di masa depan. Ini akan menyebabkan pemilik rumah dapat dikenakan biaya penutupan tambahan saat refinancing.
Manfaat Opsi ARM
Pilihan pembiayaan kembali lengan bermanfaat dalam situasi di mana suku bunga diperkirakan akan jatuh dalam waktu dekat. Pemilik rumah yang ahli dalam memprediksi tren ekonomi dan suku bunga dapat mempertimbangkan pembiayaan lagi dengan lengan jika mereka mengharapkan suku bunga turun selama periode pinjaman. Namun, suku bunga terkait dengan sejumlah faktor dan dapat meningkat secara tak terduga kapan saja, terlepas dari perkiraan para ahli industri.
Pemilik rumah yang dapat diprediksi dapat menentukan apakah ARM adalah opsi pembiayaan pengembalian terbaik. Namun, ini tidak memungkinkan, sehingga pemilik rumah harus mengandalkan insting mereka untuk mengharapkan yang terbaik atau memilih opsi berisiko rendah seperti tarif tetap.
Kurangnya opsi lengan
Kerugian paling jelas dari opsi refinancing lengan adalah bahwa suku bunga dapat meningkat secara signifikan dan tidak terduga. Dalam situasi ini, pemilik rumah mungkin tiba-tiba menemukan bahwa mereka membayar cukup banyak setiap bulan untuk menebus suku bunga yang lebih tinggi. Ini adalah kerugian, tetapi ada beberapa elemen perlindungan bagi pemilik rumah dan pemberi pinjaman. Ini sering diberikan dalam bentuk syarat dan ketentuan yang mencegah suku bunga berfluktuasi pada tingkat tertentu untuk jangka waktu tertentu.
Pertimbangkan opsi pembiayaan kembali hibrid
Pemilik rumah yang ragu-ragu dan menemukan aspek-aspek tertentu dari suku bunga hipotek dan lengan yang menarik dapat mempertimbangkan opsi pembiayaan hibrida. Pinjaman hybrid adalah kombinasi dari suku bunga tetap dan dapat disesuaikan. Ini sering dilakukan dengan menawarkan suku bunga tetap selama periode implementasi dan mengubah hipotek ke lengan. Dengan opsi ini, pemberi pinjaman biasanya menawarkan tingkat pengenalan yang sangat menarik yang mendorong pemilik rumah untuk memilih opsi ini. Pinjaman hibrida dapat bekerja dengan cara yang berlawanan untuk menawarkan lengan untuk jangka waktu tertentu dan kemudian mengubah hipotek menjadi hipotek dengan suku bunga tetap. Versi ini bisa sangat berisiko karena pemilik rumah dapat mempertimbangkan suku bunga pada akhir periode implementasi yang tidak menguntungkan bagi pemilik rumah.